作者 李良達 2012.10.27

上班族朋友終年殷勤上班，如果能有些許餘錢，大概多半都是選擇存放在金融機構裡，因為這樣比較放心。

可是，有時候，金融機構也不是就那麼的牢靠。像台灣這幾天就接連有幾家金融機構發生擠兌，大家紛紛前往出問題的銀行，把辛苦儲蓄起來的血汗錢，趕緊給領提領出來，以免最後萬一銀行倒閉，弄得血本無歸、連本金都拿不回來，那可就慘了。

問題是，很多時候我們存放在銀行裡的錢，是以定期儲蓄存款的方式存放(這樣利息比較高)，那麼你現在匆匆忙忙趕去提領，就得中途解約，會損失許多的利息。

於是，當銀行發生擠兌時，上班族朋友就會遇到一個兩難的抉擇，究竟要不要趕快去把錢提領出來？不去提領，萬一到時候連老本都拿不回來怎麼辦？趕去提領，卻又得損失利息。

由於金融機構是很特別的行業，它的穩定與否，對社會與經濟層面的影響極其深遠，因此，大部份國家都會對金融機構制訂特別的一些查核規範，相對的也會有一些穩定金融的機制，這些機制在金融機構發生問題時，當然會啟動其應變的措施，所以基本上，除非你存的錢很多，超出這些穩定機制所保障的範圍，否則其實大可不必去湊熱鬧跟著人家一起擠兌，以致於造成利息的損失。

可是，上班族朋友可能還是會有一些疑問，那就是這樣的機制可靠嗎？即使政府的官員出來信心喊話，就真的保證一切都沒問題嗎？

這我們可以從兩個層面還看：

1. 看過去歷史的層面，以台灣為例，從1980年代的十信事件起(當時連存款保險制度都尚未建立呢)迄今，還真發生過不少次金融機構的擠兌事件，但好像還沒有那個存款人最後是領不到錢的，也就是說存款人的權益，其實是被證明可以被保障的。
2. 看現在的金融運作的層面，大家最擔心的是，即使政府信心喊話，即使很多銀行出面支援，預備幾百億的現金支應，但如果存款人不斷的提領，會不會最後連政府都支應不起，導致最後存款人真的領不到錢呢？這不是不可能，但可能性很低，為什麼呢？因為所有的存款人前去擠兌之後，每一天大量提領出來的幾百億元現金，事實上不可能跑到別的地方去，最後絕大部份是又回流到金融體系，而又成為政府可以用來支應存款人擠兌的子彈，所以最後彈盡援絕的機率其實不高。

因此，過去金融機構出問題之後，奉政府之命出面救援、接管的金融機構，最後其實都有賺到錢，因為存款人大量提領，中途解約，讓前來接手的金融機構利息成本大為降低，而後來情勢穩定之後，接手的人用比較低的利率就可誘使存款回籠，長期而言，多半是有利可圖的。而這些『利得』，就是來自於現在去擠兌的人的利息損失。

因此，奉勸上班族朋友們，即使你的儲蓄所存放的銀行發生擠兌，你也要放輕鬆，跟著窮緊張，或甚至專程請假跑去擠兌，造成薪資與利息的雙重損失，其實都不是很有必要的。(2007.1.9)

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