銀行擠兌也要放輕鬆

【作者:李良達貓頭鷹老師 2012.10.27


上班族朋友終年殷勤上班,如果能有些許餘錢,大概多半都是選擇存放在金融機構裡,因為這樣比較放心。

可是,有時候,金融機構也不是就那麼的牢靠。像台灣這幾天就接連有幾家金融機構發生擠兌,大家紛紛前往出問題的銀行,把辛苦儲蓄起來的血汗錢,趕緊給領提領出來,以免最後萬一銀行倒閉,弄得血本無歸、連本金都拿不回來,那可就慘了。

問題是,很多時候我們存放在銀行裡的錢,是以定期儲蓄存款的方式存放(這樣利息比較高),那麼你現在匆匆忙忙趕去提領,就得中途解約,會損失許多的利息。

於是,當銀行發生擠兌時,上班族朋友就會遇到一個兩難的抉擇,究竟要不要趕快去把錢提領出來?不去提領,萬一到時候連老本都拿不回來怎麼辦?趕去提領,卻又得損失利息。

由於金融機構是很特別的行業,它的穩定與否,對社會與經濟層面的影響極其深遠,因此,大部份國家都會對金融機構制訂特別的一些查核規範,相對的也會有一些穩定金融的機制,這些機制在金融機構發生問題時,當然會啟動其應變的措施,所以基本上,除非你存的錢很多,超出這些穩定機制所保障的範圍,否則其實大可不必去湊熱鬧跟著人家一起擠兌,以致於造成利息的損失。

可是,上班族朋友可能還是會有一些疑問,那就是這樣的機制可靠嗎?即使政府的官員出來信心喊話,就真的保證一切都沒問題嗎?

這我們可以從兩個層面還看:

  1. 看過去歷史的層面,以台灣為例,從1980年代的十信事件起(當時連存款保險制度都尚未建立呢)迄今,還真發生過不少次金融機構的擠兌事件,但好像還沒有那個存款人最後是領不到錢的,也就是說存款人的權益,其實是被證明可以被保障的。
  2. 看現在的金融運作的層面,大家最擔心的是,即使政府信心喊話,即使很多銀行出面支援,預備幾百億的現金支應,但如果存款人不斷的提領,會不會最後連政府都支應不起,導致最後存款人真的領不到錢呢?這不是不可能,但可能性很低,為什麼呢?因為所有的存款人前去擠兌之後,每一天大量提領出來的幾百億元現金,事實上不可能跑到別的地方去,最後絕大部份是又回流到金融體系,而又成為政府可以用來支應存款人擠兌的子彈,所以最後彈盡援絕的機率其實不高。

因此,過去金融機構出問題之後,奉政府之命出面救援、接管的金融機構,最後其實都有賺到錢,因為存款人大量提領,中途解約,讓前來接手的金融機構利息成本大為降低,而後來情勢穩定之後,接手的人用比較低的利率就可誘使存款回籠,長期而言,多半是有利可圖的。而這些『利得』,就是來自於現在去擠兌的人的利息損失。

因此,奉勸上班族朋友們,即使你的儲蓄所存放的銀行發生擠兌,你也要放輕鬆,跟著窮緊張,或甚至專程請假跑去擠兌,造成薪資與利息的雙重損失,其實都不是很有必要的。(2007.1.9)


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