作者 陈凤翔 2006.02.19

卡债问题，真是到了不得不收拾的局面！去年年底民意机构要求银行界正视浮滥发卡问题，立法院拟修《银行法》，要求限制信用卡、现金卡利差不得逾十个百分点，这个举动又称「解救卡奴」方案。银行界则达成共识：未来新申请信用卡、现金卡或是小额信贷民众，实际借款金额以月收入的22倍为上限。

当然，不是只有卡奴需要被拯救，收不回放款的银行也需要被拯救。银行公会订定一致性的协商还款条件，所谓的「消费金融无担保债务协商机制」，卡奴只要符合一定资格，各家银行将视负债情形及还款能力提供协商。网路上更是兴起许多「理债公司」，提供卡债协调谘询、债务代理、理债计划、法律谘询、谘询辅导、负债整合等。

但，台湾的卡债问题已经拖得太过严重，就像一个超级大胖子要减肥，一般人用的减肥方法在其身上都难以见效，并带有极大的危险性。近日美国运通公司干脆公告即日起全面暂停发卡，AIG友邦信用卡公司也将停止发卡业务，这是继法商佳信银行结束在台发卡业务以来，又有两家外商信用卡公司退出发卡市场。然而，不是只有信用卡业务受影响，几家银行（国泰世华、渣打、板信）甚至停止现金卡发放。

就像减肥需要医师专家来协助，更要紧的是得全面改善不适当的饮食习惯；要解决台湾卡债风暴，得深入了解卡债形成原因，不仅治标，也要治本。根据近日青辅会公布卡债族调查发现，30岁以下的卡债族欠债前三大主因，依序是过度消费、承担亲友债务、一般生活开销，他们月收入平均只有2到2.9万元，但欠债金额却是高达100到199万元。

投资失败及承担亲友债务这类不可抗拒因素所造成的卡债形成，还比较无话可说。但过度消费与一般生活开销造成卡债缠身，消费者则该静下心，花时间研究了解自己的消费行为与习惯，是否陷入什么行销圈套，以帮助自己跳脱消费主义的捆绑。

最常见的过度消费，多半是遇到超级推销员的游说，买了价格上万元的书籍杂志教材、化妆品，签了价格数万元的护肤美容课程，已有房子与保险，却莫名其妙订下购屋契约、不必要的保单……。这种过度消费，若仅发生一两次，实在情有可原。因为时下的推销员，出门前莫不受过无数次精密的沙盘演练。怎样引导消费者入瓮，即使对方拒绝，后面都有数十接招功夫等着。很少有消费者可以在毫无防备的情况下，全身而退。通常是发生过一两次过度消费，辛苦还债，悔不当初，才锻炼出远远看到推销员，便祭出闪人大法或勿视勿言勿听的功夫。

但，推销术决不仅限于推销员的舌灿莲花，有些推销术化有形于无形。好比，美丽却不实用的赠品、电视杂志各类媒体的置入性广告催眠……。现代人要不被各种推销术所迷惑，抵挡过度消费，或许可以反其道而行。阅读坊间行销书籍，知道当今社会上大概存在几大门派的行销技巧，在面对琳琅满目的商品，有能力一一道出其行销手法、看破其手脚，就不至于被迷惑。因为大多数人拿出血汗钱，买的不是商品本身，多是去买用不到的行销包装。

最后，要反问自己，是否有不随同世俗的自信。常见的不必要消费是出在「别人有，我也要有」的心态。就像钻石，不会增添美丽，也不会对身份地位有所改变，但，很多女人会希望在结婚时候典礼上，拥有一枚钻石戒指，多出于「别人有，我也要有」的心态。这种心态会让我们觉得收入永远不够用，别人有手机，我也要有手机；别人出国去玩，我也要出国去玩。别人总会有自己没有的东西，于是没完没了去追逐这些没有的东西，深怕自己没有这些东西，就跟不上其他人，或不被他人认同。

在这一方面，基督信仰有很好的训练。因为信了耶稣，就开始有了跟周围人一些不一样的地方。以基督徒饭前的谢饭祷告为例，不是只在家里、或在教会用餐，在任何地方用餐，基督徒都有这个习惯。对于初信者，谢饭祷告会让自己觉得跟其他人不一样，很不好意思。但是，从某种角度来看，这就是一种「不随同世俗的自信」基本训练。无形中，信仰生活渐次地帮助基督徒挣脱世俗许多不合理、甚至不道德的捆绑，便较容易挣脱消费行为背后的「别人有，我也要有」的心态，反倒拥有自由的生命，自己决定消费，而非让消费来决定自己。

本文刊登于《基督教论坛报》 http://ct.org.tw

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